我想商量一下，如果贷款是85万元，利率是3.25%，

贷款85万，十年期，3.25%利率，可用等额本息或等额本金法计算。依据《中国人民银行贷款通则》，需按借款合同及央行规定计息，不及时处理可能导致罚息或信用受损。
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贷款计算可这样操作：1.等额本息：使用公式计算每月还款额，公式为[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。2.等额本金：每月还款本金相同，利息逐月递减，首月还款额=贷款本金÷还款月数+贷款本金×月利率。根据个人情况选择适合方式。
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贷款计算常见方式有等额本息和等额本金。选择时需考虑个人还款能力及偏好，等额本息每月还款额相同，适合收入稳定者；等额本金初期还款压力大，后期逐渐减轻，适合有一定储蓄者。